Как правильно пользоваться кредитом

Кредит – это большая ответственность. Получить его легче, чем погасить, поэтому подходить к вопросу его оформления стоит очень серьезно и взвешенно.

Кредит является удобным финансовым инструментом, и нужно уметь его правильно использовать. Ваша подпись в кредитном договоре означает, что вы автоматически соглашаетесь со всеми его условиями, поэтому принимать решение о получении банковского займа нужно осмотрительно и относиться к его оформлению необходимо со всей ответственностью.

Если все же кредит вы берете на действительно неотложные и обоснованные цели, тогда необходимо провести мониторинг кредитных предложений разных банков и проанализировать их условия кредитования. Ни в коем случае не спешите оформлять кредит, доверившись заманчивой рекламе. Почитайте отзывы клиентов, финансовые сводки о показателях банка, наведите справки о его репутации.

Узнайте также о различных акциях или особых предложениях по кредитованию, которые, к примеру, действуют для клиентов, имеющих зарплатный проект в данном банке.

Уточните годовую эффективную ставку вознаграждения

Внимательно изучите предложения банков. Узнайте, какова годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) по кредиту. ГЭСВ – это сумма всех ваших переплат в годовом выражении, и чем она ниже, тем выгоднее для вас условия кредитования. Информацию о ГЭСВ, как и о методах погашения кредита, банк должен сообщить заемщику до подписания договора банковского займа.

Отметим, что законодательно предусмотрена обязанность банков раскрывать полную информацию относительно условий займа. То есть банк обязан до заключения договора предоставить консультацию по возникшим у вас вопросам, в том числе по размеру ГЭСВ и методу погашения кредита.

Выберите тот метод погашения, который является для вас удобным

В основном банками повсеместно предлагается аннуитетный метод, при котором на протяжении всего срока кредита заемщик ежемесячно выплачивает равные платежи, и основной долг погашается по нарастающей. Существует также дифференцированный метод, когда основной долг погашается равномерно, но сумма платежей идет по убывающей. При выборе этого метода общий доход семьи должен быть примерно на четверть больше, чем при аннуитетном. Следует отметить, что выбор метода погашения основывается не только на желании заемщика, поскольку зависит от параметров запрашиваемого займа и финансовой способности заемщика его ежемесячно погашать.

Обратите внимание на сроки кредитования

От них зависит сумма переплаты, если срок кредитования дольше, то и переплата по займу будет больше. Уточните у менеджера банка, каковы условия частичного или полного досрочного погашения займа, а именно есть ли возможность досрочного погашения на любом этапе без штрафов и переплат. Согласно банковскому законодательству, банки не вправе взимать неустойку или иные виды штрафных санкций за досрочное погашение займов, за исключением случаев частичного досрочного погашения или полного досрочного погашения основного долга: до шести месяцев с даты получения займа, выданного на срок до одного года, и до одного года с даты получения займа, выданного на срок свыше одного года. При этом проценты банку вы будете оплачивать только за фактические дни пользования кредитом.

Изучите кредитный договор перед его подписанием

Очень важно подписывать договор только после тщательного изучения условий!  Если что-то непонятно, спрашивайте у менеджера банка, если есть возможность, то проконсультируйтесь с юристом. Не стесняйтесь задавать менеджеру любые уточняющие вопросы по условиям кредитования, о правах и обязанностях сторон, в том числе, о последствиях в случае просрочки.

Для усиления преддоговорной работы, в целях повышения прозрачности условий банковских договоров, установлена новая форма памятки, которая предоставляется заемщику до заключения договора банковского займа. Памятка необходима для ознакомления и сравнения условий займа того банка, который вы выбрали, с условиями займов других банков.