Что такое банковский скоринг

В настоящее время существует множество способов взять денежный заем в банке. К примеру, кредит онлайн. В эпоху расцвета компьютерных технологий это оптимальный вариант для множества потенциальных клиентов, поскольку при оформлении кредита в онлайн-режиме вам не нужно тратить много времени, ожидая своей очереди в отделении банка, - достаточно иметь смартфон и доступ к сети Интернет. Кредит онлайн выдаётся только при условии положительных результатов оценки заемщика. Существует несколько способов оценки потенциальных клиентов, одним из них является банковский скоринг. Это система, которая позволяет оценить надежность заемщика и его платежеспособность. Данная оценка происходит с помощью статистических методов на основании данных, предоставленных заемщиком: учитываются пол, возраст, образование, семейное положение, место работы, доход, наличие авто, наличие и стоимость жилплощади, количество лиц в семье, находящихся на иждивении. Данный список не является исчерпывающим, поскольку банки могут самостоятельно определять критерии, по которым оцениваются заёмщики.

Основные критерии оценки потенциальных заёмщиков

• Возраст. Лица в возрасте от тридцати до сорока лет являются более приоритетными для банков.
• Семейное положение. Лица, состоящие в браке, получают максимум баллов при оценке скоринговой системой.
• Информация о детях, находящихся на иждивении. Важным является возраст детей, а также их количество (чем больше детей, тем меньше баллов).
• Образование. Лица, имеющие высшее образование, имеют больше возможности получить одобрение.
• Трудоустройство, квалификация, должность, уровень заработной платы и трудовой стаж. Эти пункты являются одними из самых важных при оценке скоринговой системой. Поскольку от них напрямую зависит, сможет ли человек вернуть деньги.
• Наличие дополнительного заработка. Предоставление документов о дополнительном заработке будет плюсом к общей сумме баллов при оценке возможностей клиента.
• Движимое и недвижимое имущество. Если человек является собственником дома, квартиры или машины, то есть может предоставить свое имущество в залог, скоринговая система учитывает это и повышает оценку.
• Рейтинг заемщика. Человек, имеющий положительную историю кредитных обязательств, будет иметь больше шансов на одобрение.
• Кредитная нагрузка. В случае наличия у потенциального клиента дополнительных долговых обязательств программой будет снижен балл, влияющий на результат оценки.
• Данные для связи с клиентом. Чем больше данных, тем выше балл. К примеру, мобильный телефон, телефон для рабочих звонков, стационарный телефон, находящийся дома, а также контакты родственников.

Шкала баллов скоринговой системы

Результатом оценки является общая сумма баллов:

• от 690 до 850 баллов - сумма займа может быть большой и выдаваться на комфортных для клиента условиях;
• от 650 до 690 - заем будет предоставляться на обычных условиях;
• от 600 до 650 - заемщику будут поставлены жёсткие ограничения;
• от 500 до 600 - низкая сумма займа и высокий процент;
• от 350 до 500 - отказ в выдаче займа.

Виды скоринга

Сегодня существует четыре вида данной системы:

• Application-scoring - сбор и обработка данных заёмщика и вынесение решения о предоставлении либо об отказе в выдаче займа. По сути, это анализ, проверка бюджета и прогнозирование способности лица, оформляющего кредит, вернуть денежные средства. Происходит такая проверка на основании анкетирования.
• Collection-scoring - работает с группой невозвращенных займов. Этот вид применяется в случае нарушения заёмщиком обязательств по кредиту. На основании многих критериев подсчитываются баллы, после чего программа выдает решение о принятии мер к нарушителю.
• Behavioural-scoring - оценка возможности изменения платежеспособности заемщика. Данный вид используется в том случае, когда клиенты ранее имели долговые обязательства перед данным банком.
• Fraud-scoring - оценка возможности мошеннических действий со стороны заёмщика. Работает в основном совместно с остальными видами скоринга.

Как увеличить свои шансы на получение кредита

• В первую очередь необходимо проанализировать собственное экономическое положение. Как минимум, необходимо иметь официальное постоянное место работы. Также следует погасить имеющиеся долговые обязательства.

Ни в коем случае не пытайтесь обмануть банк. Программы проверяют множество источников для определения достоверности информации.

Ещё один важный момент. Следует заполнять анкету очень внимательно, поскольку часто, как показывает статистика, играет роль "человеческий фактор" и из-за банальной ошибки программа может выдать отрицательный результат.

Также следует помнить, что скоринговая система не такая простая, как может показаться на первый взгляд. И поскольку существует множество факторов, по которым программа оценивает потенциального клиента, а каждый из них имеет свое максимальное количество баллов, то нужно понимать, что один отрицательный фактор в вашем кредитном портфеле может перечеркнуть многие положительные.

Важный момент: скоринговая оценка не поддается изменениям. Если система выдала "непроходной балл", то решение о предоставлении кредита автоматически становится отрицательным. Также в этом случае программа замораживает для данного клиента возможность получить заем на срок от одного до двух месяцев. Поэтому перед тем, как решиться брать кредит, необходимо провести анализ своих возможностей и исправить те факторы, которые могут повлиять на вашу оценку.

Какие преимущества и недостатки у скоринговых систем

Данные системы обладают рядом достоинств: снижение затрат, минимизация различных рисков; нивелирование субъективной оценки заёмщика, вспомогательная защита денежных средств учреждения от мошеннических посягательств. Решения принимаются автоматически, а вследствие этого сокращается время, необходимое на обработку поданных заявок.

Также стоит отметить, что данная система является очень удобной как для банков, так и для их клиентов, поскольку позволяет пройти анкетирование в онлайн-режиме и предотвратить большие очереди в отделениях банка и минимизировать количество сотрудников, обрабатывающих заявки такого рода.

Если говорить о недостатках данной системы, то можно сказать о том, что решение часто основывается на анализе данных, предоставленных исключительно самим заёмщиком, то есть информация о возможностях лица в финансовом плане может быть недостаточной для вынесения правильного решения в вопросе предоставления кредита либо займа. Еще одним недостатком скоринговых систем является то, что их нужно постоянно обновлять, добавлять новые и актуальные сведения о имеющейся клиентской базе, поскольку некоторые клиенты со времени последнего займа и погашения своих кредитных обязательств могли улучшить свое экономическое положение либо, наоборот, оно могло ухудшиться.

Итак, какой вывод можно сделать? Скоринговая система - это отличное решение как для банка, так и для его клиентов, имеющая ряд преимуществ, таких как экономия времени, эффективность прогнозирования и объективная оценка. А негативные стороны данных систем можно решить с помощью технической доработки.